Создание и развитие эффективного бизнеса с нуля


Сделай это с умом – попади сразу в цель!

 
Новое на сайте


Статья Александра Карпова "Основные этапы продажи бизнеса"






Статьи > Раздел "Запуск и развитие успешного бизнеса" > Расчетный счет. Выбор банка, открытие счета, РКО

Расчетный счет. Выбор банка, открытие счета, РКО

Александр Карпов, руководитель открытого интернет-проекта smart-venture.ru, автор книги "Создание и развитие эффективного бизнеса с нуля"

Для работы любого официального бизнеса необходимо иметь банковский счет. Поэтому на этапе запуска бизнеса нужно будет открыть счет в банке.

Несмотря на то, что ЦБ РФ ведет целенаправленную работу по уменьшению количества банков, их все равно немало, поэтому нужно будет выбрать банк для открытия счета и последующего расчетно-кассового обслуживания (РКО).

Выбор банка для открытия счета

Понятно, что у каждого предпринимателя могут быть свои критерии, которые он будет учитывать при выборе банка для открытия счета. Тем не менее, есть несколько базовых факторов, которые лучше принимать во внимание при выборе организации для открытия банковского счета.

Итак, при выборе банка желательно учитывать:
  • насколько легко или сложно открыть счет в банке и что для этого нужно;
  • затраты на открытие счета;
  • затраты на РКО;
  • удобство работы с интернет-банком;
  • территориальное расположение офисов и банкоматов банка (может быть актуально не для всех);
  • кредитные продукты банка (может быть актуально не для всех).

    Честно говоря, когда я открывал свой первый расчетный счет, то вообще не занимался выбором банка. Я открыл расчетный счет в банке, один из офисов которого располагался в доме, где я жил. Лет через семь мне пришлось закрыть этот расчетный счет, поскольку я переехал в другой конец Москвы. Безналичные переводы можно было и дальше продолжать осуществлять с помощью интернет-банка, но снимать наличные стало неудобно (и офис, и банкоматы находятся очень далеко от моего места жительства).

    Последнее время открыть счет в банке становится все более проблематично. Причиной тому являются уже вышеупомянутые действия Центробанка РФ, который ужесточает контроль за банками. Поэтому многие банки просто перестраховываются и не открывают расчетные счета всем компаниям, которые к ним обращаются.

    Поэтому прежде чем собирать подробную информацию об условиях открытия и работы с банком, нужно выяснить в принципе будет ли этот банк открывать счет для вашей компании. Если нет, то его нужно вычеркнуть из списка потенциальных банков, в которых вы можете открыть счет.

    Если банк утвердительно отвечает на вопрос о возможности открытия расчетного счета, то дальше можно узнать о разовых затратах на открытие счета в банке, а также о регулярных затратах, связанных с расчетно-кассовым обслуживанием.

    Некоторые из наших банков, мягко говоря, предлагают не очень комфортные условия (особенно для малого бизнеса). Когда я подбирал банк для одного из своих новых бизнесов, то в достаточно известном банке на мой вопрос о том, сколько стоит открыть расчетный счет, ответили, что примерно одиннадцать тысяч рублей. После небольшой паузы добавили, что может быть и пятнадцать. Мне осталось только улыбнуться в ответ и поехать в следующий банк.

    Немаловажным является и вопрос о затратах на РКО. Опять же есть банки, которые не учитывают, что для стартапов в малом бизнесе каждая копейка на счету. У них может быть абонентская плата (причем весьма ощутимая) вне зависимости от количества операций, которых вначале может быть очень мало (или вообще не быть). В некоторых случаях в эту абонентскую плату входит лимитированное количество платежек, а иногда за каждую платежку нужно дополнительно оплачивать определенную сумму.

    К счастью начинающих предпринимателей пока еще остались адекватные банки, у которых и открытие расчетного счета стоит недорого, и затраты на РКО вполне приемлемы. Но таких банков становится все меньше и меньше (дружно скажем "спасибо" доблестному ЦБ РФ).

    Если возможно, то еще на этапе сбора информации лучше попросить сотрудников банка показать, как у них работает интернет-банк. К сожалению, иногда попадаются такие "удобные" системы интернет-банка, что каждый раз, когда пытаешься ими воспользоваться, в голову лезут одни только ругательства.

    Я пользовался разными системами интернет-банкинга, но один "шедевр" мне запомнился надолго. Чтобы только зайти в интернет-банк мне приходилось ждать минут по пятнадцать-двадцать. Причем на это время комп чуть-ли не зависал. Даже всем известный антивирус не так грузил компьютер как эта система интернет-банка.

    Справедливости ради нужно отметить, что потом этот банк исправился. Теперь сама система очень быстро загружается и работает, а также переводы на карту осуществляются в течение пяти минут, а не четырех-пяти часов как раньше.

    Территориальное расположение офисов и банкоматов банка тоже может иметь значение. Если нужно часто снимать наличные (через кассу по чековой книжке или через банковские карты), то, конечно же, в таком случае географический фактор тоже играет немаловажную роль.

    И наконец, еще один фактор, который может приниматься во внимание, это кредитные продукты банка. Безусловно, важность данного фактора зависит от стратегии компании. Если предприниматель не планирует в обозримом будущем использовать кредитные ресурсы для текущей деятельности или развития своей компании, то этот фактор можно и не учитывать.

    В том случае, когда планируется привлечение кредитов в ближайшем будущем, то лучше заранее проработать данный вопрос. К сожалению, стартапам очень сложно получить кредит, особенно в самом начале своей деятельности. Когда компания уже проработала какое-то время, и банк увидел ее обороты, то вероятность получения кредита становится выше.

    Поэтому если компании нужны будут кредиты даже для финансирования текущей деятельности (не говоря уже о развитии), то лучше открывать расчетный счет в том банке, который лучше всего подходит с точки зрения условий кредитования. К тому же все равно большинство банков, выдающих компаниям кредиты, требуют, чтобы те открыли у них расчетный счет. Нет смысла содержать два расчетных счета (зачем нужны лишние затраты).

    Есть, конечно же, и еще такой критерий как надежность банка, но, к сожалению, не понятно как его применять на практике. Все мы уже убедились в том, что любой, даже очень крупный, банк может прекратить свое существование (если он не государственный). Кстати, поэтому многие открывают расчетный счет в том же Сбере. На мой взгляд, это очень дорогой и очень неудобный банк, поэтому лично я его даже не рассматриваю, когда мне нужно открыть расчетный счет.

    Как открыть счет в банке

    После того как выбран банк, нужно выполнить все необходимые процедуры. Опять-таки в каждом банке могут быть свои нюансы. Одни банки требует больше документов, а другие меньше.

    В некоторые банки нужно обязательно ехать, а некоторые открывают расчетный счет дистанционно, если им отправить сканы всех запрашиваемых документов.

    Если нужна чековая книжка, то для ее получения, конечно же, придется съездить в банк, в том числе и для оформления банковской карточки. Если чековая книжка не нужна, то в банк можно и не ездить для открытия там расчетного счета.

    Как уже отмечалось выше, не все банки открывают расчетные счета для всех юридических лиц, которые к ним обращаются. Когда я для одного из своих новых бизнесов пытался открыть расчетный счет, причем в том банке, где у меня уже было два расчетных счета у двух юрлиц, мне по какой-то непонятной причине оказали. Формулировка была весьма странной. Что-то вроде того, что новому юрлицу нужно сначала отработать полгода или год, а потом приходить к ним для открытия расчетного счета.

    Только непонятно как же новое юрлицо будет работать эти самые полгода-год без расчетного счета. Если я найду банк, который откроет расчетный счет, то зачем мне тогда к ним потом возвращаться.

    В итоге открыл расчетный счет в небольшом банке. Меня все очень даже устраивает. Неудобство только одно – всего два банкомата, да и то примерно в одном районе Москвы. Есть много банкоматов банка-партнера, но там при снятии комиссия берется. Зато за снятие денег по карте в их банкоматах никакие проценты не удерживаются. В наше время это большая редкость.

    При открытии расчетного счета в банке может возникать еще одна проблема. Банк может потребовать договор аренды помещения. Не всем стартпам сразу нужен офис, поэтому придется с кем-то договариваться, чтобы они оформили такой договор аренды только для того, чтобы его банку показать. Но банк может и проверить. Если поймет, что договор формальный, то может и отказать в открытии расчетного счета.

    Есть еще один вариант, который вообще избавит от такой проблемы. Зарегистрировать юридическое лицо можно по месту регистрации учредителя. К счастью, такое возможно. В таком случае не будет проблем ни с юридическим адресом, ни с договором аренды, который могут затребовать при открытии расчетного счета. Правда, некоторые предприниматели такой вариант считают для себя неприемлемым, поскольку контрагенты будут знать их реальный адрес, по которому их можно будет найти (если возникнет какая-то серьезная конфликтная ситуация).

    Итак, если удается выполнить все требования банка, то само открытие счета занимает примерно неделю (у некоторых банков всего пару дней или даже меньше). За это же время можно оформить и банковскую карточку (при необходимости) и подключиться к интернет-банку.

    Расчетно кассовое обслуживание (РКО)

    Что касается стоимости и удобства РКО, то общая тенденция такая: чем крупнее банк, тем дурнее (в плане удобства работы). При этом не факт, что крупный банк – непотопляемый. Как уже было отмечено выше, известно немало случаев, когда у очень крупных банков отзывали лицензии.

    Стоимость расчетно-кассового обслуживания может резко отличаться у разных банков. У всех банков есть абонентская плата за РКО. Правда, у некоторых банков в эту абонентскую плату входит определенное количество платежных поручений. Поэтому сравнивать финансовые условия работы с банками не совсем легко.

    К тому же сложно сказать какое количество платежек будет в месяц. От этого количества может зависеть выбор тарифного плана по РКО.

    Отдельно придется заплатить за ключи от интернет-банка. В некоторых банках сделали возможность использования одной флэшки сразу для нескольких расчетных счетов, относящихся к разных юрдическим лицам, но обслуживаемых в одном банке.

    Что касается операций с наличностью, то почти все банки берут какие-то комиссии или проценты за снятие наличных и по кассе, и с помощью банковской карты. Некоторые банки берут даже за внесение наличных на расчетный счет. Этим бедолагам нужно же в таких случаях деньги пересчитывать. Это ведь очень тяжелый труд (можно сказать адский).

    Вообще, нужно себя сразу морально подготовить к тому, что банки берут деньги за любой "чих".

    Раньше для того чтобы экономить на комиссиях при получении денег по кассе многие поступали так. Открывали банковские карты для своих сотрудников, а затем переводили деньги с расчетного счета на карты и снимали через банкоматы. Теперь почти все банки берут комиссии и при снятии через банкоматы.

    На момент написания данной статьи я знал только два банка, у которых можно было без комиссии снять деньги с банковской карты (после того как на нее были переведены деньги с расчетного счета). Очень может быть, что на момент прочтения этой статьи такой возможности уже не будет.

    Правда, нужно платить определенную сумму каждый год за продление и каждый месяц за обслуживание таких карт, но все равно получается выгоднее, чем снимать по чековой книжке. Ведь минимальный размер комиссии составляет 1% от снимаемой суммы.

    Кстати, нужно иметь в виду, что у этих карт есть определенные лимиты на снятие денег. Понятно, что чем больше лимит, тем больше придется заплатить за открытие/продление такой карты и за ее обслуживание. Лимит может устанавливаться на месяц, а может и на день (или одновременно на день и на месяц).

    Необходимо помнить о том, что в процессе расчетно кассового обслуживания могут возникать различные "сюрпризы".

    Пожалуй, один из безобидных "сюрпризов" заключается в блокировке счета по поручению налоговой. Это может произойти, например, потому что им не поступил какой-то отчет (хотя они могут его сами потерять).

    В моей практике был такой случай, когда один из отчетов был отправлен в налоговую по почте, но они его потеряли и заблокировали счет. Пришлось туда ехать, доказывать, что я не верблюд. В общем, на разблокировку счета ушло несколько дней.

    Один раз налоговая "вдруг" обнаружила, что моя фирма якобы недоплатила НДС. Причем к этому моменту юрлицо было на упрощенке уже более пяти лет. Просто нашему "замечательному" государству опять потребовались деньги, вот оно и решило со всех стрясти (в том числе и с малого бизнеса).

    Более серьезная ситуация может быть связана с блокировкой банковских карт, которые могут использоваться для снятия наличных. У одного из моих клиентов доблестный Сбербанк заблокировал сразу все карты, хотя никаких нарушений с их стороны не было. Якобы Сбер заподозрил что-то неладное, связанное с использованием данных карт. На решение этой проблемы ушло несколько недель.

    Наконец самое "приятное", что может произойти в процессе РКО, это принудительное закрытие счета банком. Как уже отмечалось выше ЦБ РФ "трясет" банки, а они в свою очередь клиентов. Поэтому чтобы не иметь проблем с ЦБ некоторые банки очень даже оперативно закрывают счета своих клиентов, если решат, что они проводят какие-то сомнительные операции.


    Итак, выбор банка для открытия расчетного счета и последующего расчетно кассового обслуживания может занять определенное время. Для того чтобы его потратить эффективно, желательно использовать информацию, содержащуюся в данной статье.

    


    Свои комментарии к этой статье Вы можете направлять по адресу smart-venture@mail.ru, указав свое Ф.И.О., должность и название организации, в которой Вы работаете (или только Ф.И.О., если Вы сейчас пока нигде не работаете). Ваши комментарии будут размещены под данной статьей.

    Если у Вас возникли какие-то вопросы по данной статьей Вы также можете направить их по адресу smart-venture@mail.ru. Автор статьи ответит на Ваши вопросы в течение нескольких дней с момента получения.



    
  • Яндекс.Метрика Рейтинг@Mail.ru